Международные платежи
SEPA или SWIFT: разница, комиссии и сроки перевода
SEPA используйте для платежей в евро между счетами в 41 стране зоны SEPA: приходит вся сумма, каждая сторона платит только своему банку, а SEPA Instant занимает секунды. SWIFT нужен для любой другой валюты или страны за пределами SEPA. SWIFT — это сеть сообщений между банками, поэтому платёж может идти через банки-корреспонденты, и каждый из них берёт комиссию.
Автор: ДмитроОбновлено 7 мин чтения
Короткий ответ
- SEPA — платёжная схема для евро в 41 европейской стране (ЕЦБ, по состоянию на 22 мая 2025). Она переводит только евро.
- SWIFT — сеть, через которую банки по всему миру передают платёжные поручения во многих валютах. Банки-корреспонденты по пути могут удержать комиссию; по словам Payoneer, в среднем это 20–30 USD за перевод (на 10 октября 2026).
- SEPA-перевод доходит полной суммой, а SEPA Instant приходит за секунды, 24 часа в сутки, 365 дней в году. Провайдеры в ЕС не могут брать за мгновенный перевод в евро больше, чем за обычный.
- Для инвойса в евро от клиента из зоны SEPA просите SEPA. Для USD или клиента за пределами SEPA давайте SWIFT-реквизиты с названием и адресом банка.
Маршруты SEPA и SWIFT рядом
SEPA (евро)
- Банк отправителяКомиссия своего банка
- Банк получателяКомиссия своего банка
Приходит полная сумма
SWIFT
- Банк отправителяКомиссия за отправку
- Банки-корреспондентыУдерживают комиссию из суммы
- Банк получателяКомиссия за получение
Конвертация возможна в любом банке по пути
SEPA или SWIFT: что выбрать
Маршрут определяют валюта и страны отправителя и получателя.
SEPA (Single Euro Payments Area, единая зона платежей в евро) — набор платёжных схем для евро. По данным ЕЦБ, в зону SEPA входят 41 европейская страна: все страны ЕС с евро, члены ЕС со своей валютой, например Польша, Чехия, Венгрия и Швеция, а также страны вне ЕС, например Монако и Сан-Марино. Внутри зоны платёж в евро проходит так же, как внутренний.
SWIFT — сеть сообщений, через которую банки передают друг другу платёжные поручения. Сама сеть не хранит деньги и не проводит расчёт, а перевод может пройти через один или несколько банков-корреспондентов. Так обычно идут переводы в долларах США или в евро из банка за пределами SEPA.
Простое правило: евро между двумя счетами в зоне SEPA — через SEPA, всё остальное — через SWIFT. Если клиент в зоне SEPA, а инвойс в EUR, попросите оплатить обычным SEPA-переводом или SEPA Instant.
| Вопрос | SEPA-перевод | SWIFT-перевод |
|---|---|---|
| Что это | Платёжная схема для евро | Сеть сообщений между банками |
| Валюта | Только евро | Много валют, в зависимости от банков |
| Где работает | 41 европейская страна зоны SEPA | По всему миру |
| Скорость | SEPA Instant — секунды, круглосуточно; обычный SCT — рабочие дни и время приёма банка | Зависит от банков и корреспондентов в цепочке |
| Комиссии | Доходит вся сумма; каждая сторона платит своему провайдеру | Комиссию может взять банк отправителя, каждый корреспондент и банк получателя |
| Реквизиты для плательщика | Имя и IBAN | Имя, номер счёта или IBAN, Swift/BIC, название и адрес банка |
| Розыск | Референс платежа в банке | UETR — идентификатор через все банки |
Сколько стоит каждый перевод
SEPA доводит всю сумму, а у SWIFT комиссии бывают в трёх местах.
В SEPA-переводе, как указывает Европейский платёжный совет, исходная сумма идёт без удержаний, а плательщик и получатель платят только своим провайдерам. Многие счета не берут за это ничего: у N26 обычные и мгновенные SEPA-переводы бесплатны (N26 ЕС, на 26 сентября 2026).
За SWIFT-платёж комиссию может взять банк отправителя, каждый банк-корреспондент и банк получателя. Например, Wise берёт 6,11 USD за получение Swift-перевода на USD-реквизиты (на 10 октября 2026), а Deel — от 5 USD за вывод через SWIFT, причём его собственная комиссия не превышает 10 USD (на 21 сентября 2026). По словам Payoneer, комиссии корреспондентов в среднем составляют 20–30 USD за перевод (на 10 октября 2026).
Пример: SEPA-перевод на 1000 EUR приходит как 1000 EUR, и действует только комиссия вашего банка, если она есть. Swift-перевод на 1000 USD на USD-реквизиты Wise приходит как 993,89 USD после комиссии 6,11 USD и как примерно 964–974 USD, если корреспондент удержит 20–30 USD, о которых говорит Payoneer.
Как быстро приходит каждый перевод
SEPA Instant — за секунды; обычный SEPA и SWIFT идут по рабочим дням банков.
SEPA Instant зачисляет деньги за секунды, 24 часа в сутки, 365 дней в году. По правилам ЕС провайдеры, которые предлагают обычные переводы в евро, обязаны предлагать и мгновенные, и мгновенный перевод не может стоить дороже обычного (ЕЦБ). Участвовать должны оба банка: N26 уточняет, что мгновенное зачисление зависит от банка получателя.
Обычные SEPA-переводы идут в рабочие дни и до времени окончания приёма платежей в каждом банке. Срок SWIFT-перевода зависит от банков и корреспондентов; Payoneer указывает, что местные банковские переводы обычно приходят за один–три рабочих дня, а SWIFT-переводы могут идти дольше.
Статус «отправлено» в приложении плательщика ещё не означает зачисление на ваш счёт. Проверки, ошибка в реквизитах или праздник могут задержать платёж, поэтому отправляйте клиентам реквизиты заранее и оставляйте запас до срока.
Какие реквизиты нужны для каждого перевода
Для SEPA нужны имя и IBAN, для SWIFT — ещё Swift/BIC и адрес банка.
Для SEPA сообщите плательщику ваше юридическое имя и IBAN, сумму в EUR и назначение платежа. Текст сообщения: «900 EUR; юридическое имя получателя; IBAN; SEPA-перевод; назначение INV-90». Если срок поджимает, спросите, может ли банк плательщика отправить SEPA Instant.
Для SWIFT дайте имя, номер счёта или IBAN, код Swift/BIC, название и адрес банка. Wise отклоняет Swift-переводы без адресов. Копируйте реквизиты с официального экрана вашего счёта для этой валюты.
Если у плательщика доллары, а вам нужны евро, сравните два маршрута по сумме, которая дойдёт до вас: обменять на EUR заранее и отправить через SEPA или отправить USD через SWIFT и обменять при получении. Сравнивайте евро с евро, а не комиссию в EUR с комиссией в USD.
Если SEPA- или SWIFT-перевод потерялся
Начните с банка отправителя и не отправляйте деньги дважды.
Попросите банк отправителя найти платёж по дате, сумме, получателю и назначению. Для SWIFT-перевода попросите UETR — идентификатор, который Swift присваивает платежу во всех банках цепочки, — и передайте его в поддержку банка получателя.
Если реквизиты были неверными, сразу свяжитесь с банком насчёт отмены или отзыва платежа. Второй платёж отправляйте только после того, как выяснится судьба первого. Новые или изменённые реквизиты подтверждайте по телефону или другому уже известному каналу: такую проверку ФБР рекомендует против компрометации деловой почты.
Чеклист
- Валюта EUR и оба счёта в зоне SEPA — используйте SEPA.
- Любая другая валюта или страна — SWIFT с названием и адресом банка.
- Изменённые реквизиты подтверждены через известный контакт.
- Сумма, назначение и кто платит комиссии согласованы с другой стороной.
- Подтверждение платежа и зачисленная сумма сохранены вместе.
- Пропавший платёж найден до того, как кто-то отправит второй.
Частые вопросы
Чем отличаются SEPA и SWIFT?
SEPA — платёжная схема для переводов в евро между 41 европейской страной: приходит вся сумма, и каждая сторона платит только своему банку. SWIFT — мировая сеть сообщений, через которую банки отправляют переводы во многих валютах, часто через банки-корреспонденты, каждый из которых может взять комиссию.
SEPA быстрее SWIFT?
SEPA Instant приходит за секунды в любое время, если оба банка его поддерживают. Обычный SEPA идёт по рабочим дням банков, а срок SWIFT зависит от банков и корреспондентов в цепочке.
Можно ли отправить доллары через SEPA?
Нет. SEPA переводит только евро. Доллары идут через SWIFT, либо их сначала меняют на евро и отправляют евро через SEPA.
SEPA-перевод бесплатный?
Схема SEPA доводит всю сумму, а каждая сторона платит только своему провайдеру. Многие счета не берут ничего: у N26 обычные и мгновенные SEPA-переводы бесплатны (N26 ЕС, на 26 сентября 2026).
Почему SEPA-перевод пришёл не полностью?
Проверьте в выписке отдельную комиссию своего банка за получение, конвертацию или то, что платёж на самом деле ушёл через SWIFT. Сама схема SEPA передаёт всю сумму.
Источники
- SEPA Credit Transfer — European Payments Council
- SEPA Instant Credit Transfer — European Payments Council
- Single Euro Payments Area (SEPA) — ECB
- Instant payments — ECB
- What is Swift? — Swift
- Unique End-to-end Transaction Reference — Swift
- N26 Instant SEPA pricing and participation — N26
- Receive money with USD account details — Wise
- Payoneer receiving accounts — Payoneer
- About withdrawal fees and withdrawal minimums — Deel
- Business email compromise — FBI
Тарифы и условия меняются — перед оформлением проверьте актуальную страницу цен провайдера. Как мы сравниваем